这么厉害，O(∩_∩)O 哈哈哈~，兽兽都是埋坑的。

「两年免息，贷款 24 万，付 1.2 万元手续费」「实际年利率是 9.94%」

说实话，这个我怎么也算不出来是 9.94，请问这是怎么个算法啊？

借 24 万，两年后一共还 25.2 万，这个我没理解错吧？

#3 楼 @blacktulip 是的，没理解错，每个月本金 10000 元，利息 500 元。

但由于手续费先付，每个月实际只借得 9500 元，然后利息 500 元，算出来就是 9.94% 了。

#5 楼 @xhj6 不是你这样算的，有初始值，最终值和年限，套公式就行了，这个例子的年利率不到 3%

或者这样问吧，借你 10000，还 10300，时限一年，你觉得年利率是多少？

#7 楼 @blacktulip 还款是按月分期还款

年利率就得按月计算，其实就是尽管贷款了，但持续在还，拿在手里的时间是不足 24 万 2 年的。

#7 楼 @blacktulip 他这个是按月还款的。你说的这种是一年末一次性还清的。的确算法不同。

#9 楼 @goophy 哦，是的，我明白了。但是算出来差那么多还真是没想到。房贷也是这样算的么？那房贷利率还真是够低的

貌似你们都没算对吧。 如果我没理解错楼主的意思，应该是借 24 万，两年还完，每月还 10500（其中本金 10000，利息 500。不过看楼主的表格，又是是本金 9500，利息 500？如果是这样的话，本金应该没有 24 万）。这和按月等额本息还款方式下，年利率 4.7% 的还款金额差不多，算下来还是有点优惠的，两年期的基准利率现在是 6.0%。

#12 楼 @neutralevil 本金 24 万，先付手续费 1.2 万，相当于实际借得 22.8 万，平均每月 9500，每月需还所谓的『本金』10000 元，实际上这 10000 元中只有 9500 是本金，另外 500 是利息，所以算下来 9.94% 是无误的。

#13 楼 @xhj6 那就是相当于借 22.8 万，每月还 1 万，两年还完，算下来差不多正好相当于等额本金还款方式的 5% 的利率

#4 楼 @xhj6 没看懂这个表是什么意思，快来解释解释

楼主能不能把朋友圈分享的链接发一下，看看源文大家就明白了。

#16 楼 @hbin 在这里：http://web.toutiao.com/a3909250550/

@neutralevil 你可以这样对比一下银行分期和等额本息贷款：把这 22.8 万存入余额宝，以 5% 的利率复利计息，两年之后的剩余资金为 -2200 元；而假设某人公积金贷款 40 万元，把这 40 万元存入余额宝，以 4.25% 的利率复利计息，20 年后的剩余资金为 17 万元。由此可知这里的 5% 手续费绝对不等于 5% 的等额本息。

但是，先有资金与后续还款还是不一样的，所以，我也糊涂了，我也觉得原文的算法可能也是有问题的，也许没有这么高吧？哪个是学金融的，出来权威解释一下。

这么理解吧

借了 22.8 万 总共要还 24 万 分 24 月还

相当于 每月还 10000 元 = 本金 9500 + 利息 500

嗯，又觉得可能原文的算法没有问题，关键是在我上面的计算中，余额宝是按月复利计息计算的（事实上是不是这样的？），所以准确是利率是多少，我也搞不清楚了。

我现在唯一可以确定的是， 不考虑资金的其它用途的情况下 ，如果你有 40 万元的公积金贷款，一定不用先还；而你如果你面临着 24 万元的两年分期，你分期之后把这 22.8 万元拿去存余额宝是不划算的。

继续呼唤金融专家权威解释，谢谢！

车贷是 等额本息还款法 5% 是无误的

年利率 0.05 还款总额 228000 还款期限 24 月还款额 -￥ 10,002.68 总额 -￥ 240064.24 参考 PMT

到期一次还清本息 利息 = 0.05*2 = 0.1 228000*1.1 = 250800 利息为 22800 元 利息总额高很多的

楼主的想法是将还款的钱用再于投资 这样一进一出 大概算到 10% 了

等额本息 是还款数量一定的 前期还的利息较多 后期还的本金较多，如果想提前一次性还清 越早越好 到后面就没啥必要了。 如果是等额本金还款 那就是 前期贷款本金总额大利息高 所以前期还款压大，随着不断还款本金越来越少利息就少了，所以还款总额会随着还款期数降低。

#20 楼 @moyuanming 解释很清楚。

原文的算法没问题，楼主这个案例，按照文中信用卡“手续费”的提法，相当于年手续费 0.6/22.8，约 2.63%，算是比较优惠的了。当然，借钱来纯粹用于消费，即使是零利息，也不可取。

#20 楼 @moyuanming 谢谢！的确是那篇文章把我误导了。

我有个银行的朋友简单粗暴的给我回复了这两个链接：PMT 和 复利。但是，看了之后我仍然还有一个非常现实的问题：同样的年利率，边存款边还款，然后等到等额本息的贷款到期时，是亏了还是赚了，还是刚好相等？

#21 楼 @neutralevil 我的问题是，我其实有这么一笔钱的，但是分期划算，还是一次性付款划算？我还有 40 万的公积金贷款未还，手头也是有钱还的，是还了划算，还是不还划算？

当然，不管划算不划算，现实生活我的做法是坚定不移的，钱捏在手头还是安逸些，没事看看余额也不错啊，哈哈，虽然都是银行的钱。

不管按月还是按其他什么方法算，把最终的利息除以总价年化肯定是没问题的吧，他那个算法得是月月都借钱算利息才行，要那样贷款也没意义，不如自己存两年现款买去更划算

#23 楼 @xhj6 分期还还是一次性还清 看你对手上钱怎么用了，如果你能用这些钱去投资保证收益率大于你的贷款利率那当然是你手上的本金持有时间越长越划算（收益就是利率和时间的乘积），从这个方面考虑一次还清 你最终收益的多。

如果你没有好的投资渠道，钱放在你手上也是不在产生额外收益或者收益小于贷款利息那就快快把贷款还了。

贷款 可以没有钱了贷 这样没有多的想法该怎么还就怎么还。

也可以是我能贷到利率比较低的贷款用于投资利率较高的投资产品赚利率差得钱，这也是有钱人赚钱比没钱人容易的原因。

#23 楼 @xhj6 还要说一句 就是 我认为房贷这样的贷款 最好不要做怎么提前还款之类的 房贷利率本来就不高 而且钱的贬值速率很快 一进一出其实没啥利率的

举得简单的例子 2000 年的时候一个月还款 1200 元（参考地：乌鲁木齐。其他地方 不做参考）感觉很高了对不？现在呢？1200 的房贷基本感觉和没有一样。

#23 楼 @xhj6 要不要留大量现金，还是看投资渠道的收益是不是高于贷款收益，以及中期规划有没有大额支出。

#24 楼 @dddd1919 #25 楼 @moyuanming #27 楼 @kgen

非常感谢，谢谢各位，结帖。

#23 楼 @xhj6 如果是我肯定不还，5% 的利率现在这个阶段是比较低的，普通屌丝要想拿到这么低的资金成本，我知道的方法只有做债券正回购，前提是你得持有大量债券。而要低风险的获得 6% 以上的年化收益，可能性还是比较大：如陆金所。