瞎扯淡 关于聚合支付

lanzhiheng · 2022年03月18日 · 最后由 lanzhiheng 回复于 2022年03月31日 · 944 次阅读

这篇文章简单聊聊聚合支付,到底什么是聚合支付,为什么要用聚合支付,聚合支付到底能帮我们解决什么问题?原文链接 https://step-by-step.tech/posts/about-payment-all-in-one

聚合支付是技术层面的,而不是客户层面的

很多人(包括笔者)听到聚合支付,第一个反应就是觉得能够在微信的小程序里面直接使用支付宝支付或者其他的支付方式。估计我们有生之年都不怎么可能在微信小程序里面拉起支付宝进行支付。当然你也可以通过适当的手段,让用户可以用支付宝完成小程序上的支付业务(具体就不细说了,怕被拉闸),然而支付体验肯定没有直接在小程序拉起微信支付那么好了。

一般来说当一个系统需要微信或者支付宝支付的时候,都是后台开发人员根据官方的文档把对应的逻辑用自己熟悉的语言去封装,如果有对应的 SDK 的话就直接用就完了,省不少事情。不过还是避免不了,需要对接两套系统,一套是支付宝的,另一套是微信的。如果后面需要更多的支付,则需要研究更多的支付文档,研发更多的接口,研发成本可不小。而聚合支付平台可以很好地解决这个问题,可以把聚合支付理解成,各大支付渠道跟用户之间的中间商。他们已经跟各种支付渠道谈好合作关系,并提供接口及文档,各种支付方式对于聚合平台来说就只是渠道而已,可以通过统一接口获取不同渠道的支付参数,并拉起支付。这么一来就可以做到只对接一家平台,就能拥有各种支付能力,大大缓解开发压力,岂不美哉。

聚合支付优缺点

有点像 Flutter,React Native 等移动端跨平台开发技术给 APP 开发带来的福音。聚合支付技术确实也给开发者带来了不少便利。然而这种便利也不是没有缺点,笔者根据自身的经验分析一下聚合支付对比传统支付有什么优缺点。

优点

先简单说说聚合支付的优点。

1. 开发成本低

对比起传统支付方式,不同的支付渠道需要不同的 API 接口,签名方式也不一样。支付渠道一旦多起来相当于自己需要维护好几套支付的代码。对开发来说压力不小。APP 微信支付/微信小程序支付/APP 支付宝支付/扫码支付/银联支付.....要同时维护好这些东西,对开发来说任务太繁重了。聚合支付就能够很好地缓和这点,它已经跟各个支付渠道谈好合作,并提供统一的 API,我们只需要对该 API 进行封装,并通过不同的参数就能拥有不同的支付能力,这一点十分便利。

2. 费率收取模式统一

基本上接入任何支付都需要给对应的支付渠道支付一定的手续费,一般是按笔收取。如果是线上支付,则是支付金额的 0.6%,而线下则是 0.35%。简单算一下,假设一个月的交易额是 100 万,如果都走的微信支付,那么需要给微信的手续费则是 6000 块钱。是不是觉得微信/支付宝很好赚?哪天你有支付牌照估计也可以这样干,然而现在估计一个牌照要十几亿吧,政府盈利能力也不差。

不同支付渠道费率的收取模式多少会有些不同,据我所知,如果是自己接入微信支付,则每笔交易会收取手续费,如果这些交易有退款行为,则手续费原路退回。支付宝则不是,支付宝是按每笔交易收取手续费,如果交易有退款行为,不会退手续费,这点可以参考支付宝的文档

聚合支付平台就能够规避这种问题,因为它已经与其他支付渠道谈好合作关系,费率的收取跟退回都按照聚合支付平台的模式走。账都是聚合平台统一管,不用在几个支付渠道间来回折腾。同样也不需要自己去维护各大支付渠道旗下的商户号及资金。因为聚合支付平台有支付牌照,他们自己就有清算能力,钱都是在聚合平台统一收取,统一提现。这对财务人员来说是莫大的福音。

3. 合规分账更方便

国家监管越来越严,合规分账是个问题。国家考虑到个人/商家的资金安全,比较忌讳平台统一代收资金的行为。因为本来属于用户的钱暂时进入平台的口袋里,一些居心不良的平台就容易席卷全款跑路。所以最安全的方式还是,给对应的用户开通商家号,让用户能以商家的形式收款,让平台无法触碰本来属于用户的那部分钱,这个过程称为合规分账

传统模式

  1. 用户通过流行的支付方式(支付宝/微信)支付资金,其中包含平台的服务费 + 供应商的金额。
  2. 商户平台统一收取费用。
  3. 商户平台扣除自身的服务费之后,以转账的方式把钱还给供应商。

其中 2-3 步容易出问题,有些不太靠谱的平台分分钟会卷钱跑路,损害供应商的利益。这种时候可以采用分账模式。

合规分账模式

  1. 用户通过支付手段支付资金,其中包含平台的服务费 + 供应商应得金额。
  2. 支付渠道统一收取费用,并冻结。
  3. 支付渠道分账结算。
  4. 钱自动分配到商户平台以及供应商的账户下,各自提现。

无论是微信还是支付宝,都提供了相应的能力。微信电商收付通以及支付宝商家分账都有类似的功能。也就是说可以提前设置好分账接收方(商户),支付完成之后资金直接分出。

然而这里最大的问题在于,无论是微信还是支付宝,他们的分账接收方都是独立的,不能共享。这比较好理解,虽然同样都有购物的需求,但在淘宝网注册的账户,不能在京东网用。而且同时维护两套账户,以及两个支付渠道之间资金清算行为的差异性,必然对编码造成困扰。这个时候使用聚合支付平台就是个很好的解决方案了。有些聚合支付平台能够维护属于自己的分账接收方,因此所有分账账号都能够统一管理,开发以及维护成本大大降低。可以简单理解成,支付宝/微信/银联这些支付渠道只用来收钱,钱都统一收到聚合支付平台统一管理,并通过自身的系统合规清算。

缺点

讲完优点再来探探缺点。

1. 年费不低

一般第三方的支付渠道都是免费的,然后他们从中收取一定的服务费来盈利。比如支付宝/微信,接入都是免费的,然而如果产生支付行为,他们会根据每笔支付费用扣除一定的手续费。而聚合支付平台则除了支付的手续费之外还要额外收取一定的年费,不同的聚合支付平台年费可能不一样。笔者现在用的聚合支付平台,除了日常手续费之外年费大概是 5w。

当然我也有咨询过,年费有没有可能便宜。他们是说如果年交易额能够达到 3000w,则免年费。因为他们跟微信/支付宝一样,都是靠收取支付行为所产生的手续费来盈利,如果年交易额太低的合作方,他们能够收取的手续费就太少了,所以第一年他们都会收年费,如果这一年交易额能够达到 3000w,第二年开始就免年费。个人觉得还是比较合理的。

然而对于很多刚起步的公司来说,这年费可不低啊,一下子掏出来对公司压力太大了。对这种公司我还是建议一开始的野心不要太大,先踏踏实实对接支付宝/微信文档,不要想着一上来就上聚合支付。老实说,笔者要是没有合规分账的需求,估计也不会找聚合支付平台。

2. 聚合支付选择太多,选到靠谱的并不容易

聚合支付平台有很多,比如汇付天下,拉卡拉等等。要找到合适自己的并不容易。有些聚合支付支持的支付渠道比较有限,不能满足业务要求,有些聚合支付平台对接起来比较困难,还有的聚合支付平台,其实并不是真正的聚合平台,只是跟聚合平台谈合作,并把他们的接口做了层封装,然后出来卖自己的服务(这种最要慎重)。

根据笔者的经验,聚合支付的选择一定要慎重,这里给一些小建议

  1. 没有开放技术文档,尽量不要对接了。笔者对接过很多第三方服务,有些有开放文档,有些则没有。基本上的那些把文档隐藏起来的第三方服务商,服务一般都比较烂。他们是便宜,但是也没便宜到哪里去。然而对接过程中你会发现他们里面大多数技术水平都不怎么样,让你不禁怀疑他们的服务可用性,省的那点钱可不值得用自己的痛苦来换。
  2. 基于聚合支付平台的接口包了一层的服务商尽量避开。笔者就对接过一家叫 Mallbook 的公司,他们也是打着聚合支付,合规分账的旗号,不过他们是对一些聚合支付平台的服务进行了封装后出售。销售顾问的业务逻辑是很清晰,但是因为他们是中间商,所以你没有任何管理证书的权限,做什么都要通过中间商。没有技术文档(临时手写的倒是有),技术顾问响应缓慢,几乎不懂技术,甚至不顾笔者的语言环境让笔者直接集成他们研发的 Java SDK,说这样就肯定没有问题(想省点事的心态我是理解,不过这.....是不是太侮辱人了)。后来笔者气到主动弃坑,直接找聚合支付平台合作。有开发能力的还是直接对接最原汁原味的聚合平台就好,起码遇到的异常情况都是原汁原味的。并且一般的聚合支付平台都写好文档,公私钥都自己配置,调试效率大增。

3. 有些场景的交互体验没有直接对接第三方支付渠道来得好

反面例子一个就够了。如果您的 APP 是直接使用了微信 APP 支付,那么支付过程将会很流畅,直接在 APP 里面调起微信支付,输入密码就能够完成交易。然而如果是对接了聚合支付平台,想要在 App 里面使用微信支付,那么就有点扯淡了。

由于微信不支持间联的 APP 支付,但可以通过 APP 跳转微信小程序,小程序处理支付逻辑来实现。

也就是说,你有一个 APP,不过你想要在 APP 上面用微信完成支付,却只能跳转到对应小程序,在小程序中调用微信支付。这个过程有点扯,不过似乎也没啥办法,谁让别人是微信呢?笔者只能说聚合平台已经尽力了,剩下的交互还是自己弄吧。

尾声

这篇文章简单介绍了一下聚合支付,可能会跟你一贯所理解的聚合支付有所出入。同时笔者也根据自身的经验聊了一下聚合支付有什么优缺点,虽然他们开发成本低,但也有不少的坑在,并不一定适用于所有人,大家还是需要根据自己的业务场景决定是否需要选择聚合支付平台。可能对大多数人来说,直接对接第三方支付渠道(微信/支付宝)更适合一些。

学习了,刚好有这块的需求。

1 目前大部分银行(如平安、上海银行等)都有提供聚合支付的能力,不过除了年费之外,还有沉淀资金,如平安至少千万级,甚至亿级别的沉淀;

2 接入聚合支付,风控相比单独接入(微信/支付宝)要更高一些,申诉流程也会更加繁琐;

3 接入聚合支付可能还有请求次数的限制;

4 手续费费率会比普通的微信支付宝要稍高;

从技术角度来看,接入聚合支付,对于开发上会较为简单;

从非技术角度来看,需要谈合适的第三方机构(不仅业务场景要符合,还要尽可能降低各项成本),这个过程可能会相对漫长一些;

补充:

关于分账,分账场景会更加复杂一些,目前大部分有分账能力的机构,很多都只能 30% 为上限;

微信的电商付目前有支持高比例分账,不过需要申请(没申请过,不知道申请通过率有多高)

最近遇到分账需求,调研了一下费用普遍过高,不适合中小商家使用,目前考虑单独对接微信&支付宝。

在这两大平台提供原生分账能力的情况下,不清楚现在聚合支付机构收取那么高的年费是基于什么缘故(涉及分账就贵,牌照虽然贵,另外没牌照走银行托管账户方案的也贵)。

chenzhong 回复

Adapay 可以了解一下,分账能力没有限制,我们这边系统刚接入,还算稳定。微信就算了。我们已经踩过坑了,30% 的分账限额。申诉也是比较麻烦。

as181920 回复

如果同时有微信 + 支付宝收款,并且有分账场景的,不太建议单独对接。 其实有些聚合平台费率反比接原生要低,具体可以谈。交易额上去了,年费也可以免。

lanzhiheng 回复

这是汇付天下的产品吧,我去了解了解

as181920 回复

对。可以加他们销售微信聊一下的。服务还算挺到位,一进群就 20 多个人服务,就是前期需要支付一定年费。

ping++ 不好吗

w7938940 回复

ping ++ 也很不错,跟汇付一样,服务都挺好;

不过 ping++ 是没有支付牌照的,主要是连接银行,汇付也跟 ping++ 有合作

chenzhong 回复

对,我们暂时不够留存资金开银行存管账户😂 ,先用汇付了,服务都挺好。 mallbook 就不太行了。

汇付便宜些,因为本身是支付公司,但是做出的 C 端产品体验没 ping++ 好,但是胜在年费便宜 2/3。

汇付本身只支持 app 的间联支付,比如无法直接使用微信 app 支付,只能转而使用微信小程序支付,支付宝的话用的是 “扫码” 接口,支付后无法返回 app。

tim_lang 回复

是啊。体验确实是个问题。我们后面有点钱可能也会换到 ping++ 。

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